問題一：保險公司會不會倒？

正確答案是「會！」民國90年7月保險法修正通過後，就確定保險公司經營不善時可以倒閉。根據保險法第149條所表示，保險公司若資產不足抵償其債務，或有無法履行契約責任的疑慮時，主管機關得依情節輕重，可分別有「派員監管」、「派員接管」、「勒令停業派員清理」及「命令解散」之處分。為保障保戶的權益，主管機關當然會先督促保險公司強化清償能力，例如限期增資，或想辦法賣給別人，而不是逕行宣布破產。但當保險公司財務惡化情況嚴重時，還是可能會倒閉。

問題二：就算保險公司倒了，政府也會要求其他公司承接，所以權益不會受損？

過去每當有保險公司面臨倒閉時，主管機關的確都會介入處理，最常見的方式就是將保單委請幾家保險公司共同承接，以確保被保險人權益。但這樣的處理方式，保戶的保障就沒有改變嗎？根據保險法第149條之2的規定，接管的新公司，可以對於經營不善的公司的舊保單，主張「保費調漲」或「降低保額」。也就是說，客戶可能會因保費調漲，無端增加財務負擔，或是保額被降低，發生保障額度不足的問題。因此，雖然原保單會有保險業者接管，但民眾仍必須承擔上述兩項可能的風險。

問題三：反正有政府的「保險安定基金」，應該沒問題是嗎？

主管機關規定保險業每筆保費都必須提撥一定比例的金額到「保險安定基金」，當遇到保險公司倒閉時，安定基金就會擔任該公司的接管人研擬處置的措施，例如增減資、與其他公司合併、委託經營，或是讓與資產負債，原則上是接管三個月，必要時可向金管會申請展延。

「財產保險安定基金動用範圍及限額」的確是保障民眾權益的最後防線，不過在保險給付的「時機和金額」都有特別的限制。首先，保戶必須是在保險公司倒閉的時候，剛好發生意外事故等出險情況時，保險安定基金才會墊付理賠金。其次，同一個被保險人最多只能拿到保額的九成，且安定基金最高只會付300萬元。也就是說，原本200萬元的保額，安定基金最多給付180萬元；就算意外身故投保了一千萬元，最多也只能領到上限的300萬元。

問題四：要怎麼選「財務健全」的保險公司，比較不會有被倒閉的風險？

想要檢視保險公司的財務狀況是否健全，民眾在投保前，可先上網到政府的「公開資訊觀測」或該保險公司網站的「公開資訊」中查詢，通常主要看的是以下五項指標：

一、責任準備金提列是否足夠（保險公司準備償付該保單未來理賠所提存的資金）。
二、資本適足率（RBC）是否在法定最低比率的200％以上。
三、國內外評鑑機構對保險公司的評等。
四、保險公司資金運用能力高低。
五、保險公司的損益情形。

若要確保自己的權益，最佳的自保之道還是要多加留意保險公司的財務體質，才能降低「保單變廢紙」風險，讓自己更有保障！

若您有相關問題，歡迎上華南網站查詢，或於上班時間打電話0800-010850 . (02)2761-6969 客服中心洽詢
                                                                                                                                        華南保險客戶服務中心    敬上